现在分期付款甚至是借款分期还等业务层出不穷，乍一看利率并不是很高，一般在每月0.6%~0.75%，乘以12个月之后也只有7.2%~9%的年息。实际上这是一个很严重的误区，简单的讲，如果借你12000元，一年后你付 12000*107.2% 这样才是7.2%的年息，如果分期还款的话，所借12000元：1000只用了12个月，1000用了11个月……1000用了2个月，1000用了1个月，所以简单的合并计算，其实就等于是12000元只用了6个月！！ 所以年化利息实际是7.2%的两倍！！！

如果需要精确的计算（包括等额本息，等额本金）其实可以简单的通过excel里面的一个函数“IRR”来计算：

名称：内部收益率

介绍：http://baike.baidu.com/item/%E5%86%85%E9%83%A8%E6%94%B6%E7%9B%8A%E7%8E%87

（嫌复杂的话可跳过上面介绍，直接照如下用法操作一次即可，很简单；也可以直接拉到文末看参考数据）

用法：在excel里面，随便用一列的13行，比如使用的是B2~B14，依次输入款项总额的正数，以及每月还款的负数，然后在B15输入公式： =IRR(B2:B14)*12   回车之后，B15里面便是实际的年化利息！

举例：欠款总额为12000，每月还款1079.2，输入如下：（最后一行为 =IRR(B2:B14)*12 自动计算之结果）

   所以此笔分期的实际年化利息是 14.31% （同样适用于每月还款额不同的等额本金算法）

按照此方法，我计算了一下目前手头有的几种产品：

支付宝网商贷：宣传日率 0.035%，实际年化利率 12.8341%   （每人的利息不一样，借前看清楚约定利息）

微信的微粒贷：宣传日率 0.050%，实际年化利率 18.3523%  

淘宝花呗分期：宣传月率 0.667%，实际年化利率 14.4400%  （随机选几个可分期之商品计算的平均值）

招行信用卡分期：宣传月率 0.66%，实际年化利率 13.0335%  （依分12期计算所得结果）

浦发信用卡分期：宣传月率 0.74%，实际年化利率 16.0065%  （依分12期计算所得结果）

（信用卡取现一般为日息万分之五，同微信微粒贷，这里不做重复试算）

如下是网上查询得到的各大银行的分期利率：（以12期为准）（招商及浦发年化利率为试算数据，其它请照此估算）

平安银行：宣传月率 0.75%

浦发银行：宣传月率 0.74%，实际年化利率 16.0065%

光大银行：宣传月率 0.7375%

中信银行：宣传月率  0.73%

交通银行：宣传月率 0.72%

广发银行：宣传月率 0.67%

招商银行：宣传月率 0.66%，实际年化利率 13.0335%

兴业银行：宣传月率 0.65%

民生银行：宣传月率 0.65%

华夏银行：宣传月率 0.65%

中国银行：宣传月率 0.6%

工商银行：宣传月率 0.6%

农业银行：宣传月率 0.6%

建设银行：宣传月率 0.6%

邮政储蓄：宣传月率 0.6%

以上数据，供大家参考，希望大家消费之前要理性，不要被金融行业的数字猫腻给欺骗了！

半年前我入手了一个羽博S9充电宝：https://www.mpyes.com/2016.10.07/17:03:14

去年冬天到今年春天骑车很少，短途用不上充电宝，长途是几乎没有，所以这个充电宝几乎就等于闲置的，平时也就家里充电线不够用了的话或者手机快没电了需要边充电边用手机才会拿这个充电宝使用，充电宝每次用了还剩1~2格电都会将其充满（不存在故意饿它的情况） 并且从买回来到现在估算也就充电20次不到（不存在放电次数过多寿命耗尽的问题）

头一次发现它故障是在4月初，当时的情况是用充电宝给手机充电，然后充电宝电用完了，于是就给充电宝充电，结果充了一天发现充电宝居然丝毫没有电，换了几个充电头充都不行，充电灯根本不亮，于是提交了售后维修单给京东客服，当时客服审核通过了，但是神经病似的这个充电宝突然能用了，四格电全部充满了，我怀疑是不是充电头坏了或者充电头存在类似兼容性的问题，反正问题解决了就好于是我就取消了京东的上门取件服务。

结果过了一个月不到，前两天又发生类似情况了，前晚充电充了大概20小时，到昨晚居然是一点也没冲进去，而且电量直接是空的（没拨充电线的时候电源指示灯不亮，拨下充电线后按电源键指示灯也不亮）（前晚充电的时候第一格灯是闪烁的）昨晚换了个5V1A的充电头重新充电，到今早依旧只是一格电，看来确实是充电有问题了，于是到京东申请返修，结果京东打电话过来说这个充电宝的保修期是半年，我的已经超过20多天了，所以不予售后，我询问电子产品应该质保一年，对方说这个质保是厂家规定的，跟京东没有关系，然后我就说那就算了吧，不要你们处理了。

挂完电话我上京东看了下充电宝产品，按照销量排行，我发现排在前面的产品，包括：罗马仕、小米、品胜、华为、爱国者、飞利浦、倍斯特等等，产品页面标注的都是质保一年，我打开我的购买记录发现羽博的质保期也确实是半年（该产品已经下架不再销售），并且我还发现按照品牌查询羽博家的充电宝一共就三款并且全部处于下架状态，所以我猜想是不是羽博家的东西不良率太高了，而且质保期只是其它品牌的一半，所以京东暂停了销售？（纯粹属于个人猜想）

以上购物经验供大家参考，尽量不要买羽博这个牌子的东西，质保期严重缩水提现了厂家的不负责态度！